Como verificar se um carro usado tem financiamento pendente antes de comprar

Realize uma verificação paga de histórico de veículos (frequentemente chamada de verificação HPI) antes de comprar qualquer carro usado. É a única forma fiável de saber se o proprietário atual ainda deve dinheiro sobre ele, porque o financiamento pendente não aparece no histórico MOT gratuito ou no livro V5C.

Como verifico se um carro tem financiamento?

1. Obtenha o número de matrícula e VIN do vendedor antes de ver o carro.
2. Realize uma verificação paga de histórico de veículos. Vários fornecedores oferecem isto por poucas libras até cerca de £25. A verificação pesquisa em bases de dados da indústria de financiamento por um acordo ativo contra essa matrícula.
3. Pergunte ao vendedor diretamente se há algum financiamento pendente e obtenha a resposta antes de pagar, idealmente por escrito (mensagem de texto ou email serve).
4. Verifique a documentação. Um vendedor que comprou com financiamento deveria poder mostrar um valor de liquidação ou uma carta confirmando que o acordo foi pago.
5. Compare o nome do vendedor com o livro V5C, uma vez que um proprietário genuíno a liquidar financiamento deveria possuir ambos.

Uma única verificação não apanhará tudo. Diferentes fornecedores obtêm dados de diferentes fontes, portanto um resultado "sem financiamento encontrado" reduz o risco mas não o elimina completamente.

O que acontece se comprar um carro com financiamento pendente?

O carro continua a pertencer legalmente à empresa de financiamento, não ao vendedor, até que o financiamento seja liquidado. Se o comprar e o vendedor não pagar o acordo, a empresa de financiamento pode prosseguir com a recuperação, apesar de ter pagado o preço total e não ter ideia de que a dívida existia. Pode acabar por perder o carro e ter de perseguir o vendedor para recuperar o seu dinheiro, o que é muito mais difícil depois de desaparecer com o dinheiro.

Quem é o proprietário de um carro em financiamento PCP ou HP?

Tanto em hire purchase (HP) como em personal contract purchase (PCP), a empresa de financiamento é proprietária do carro durante toda a duração do acordo. A pessoa que o conduz é apenas um guardião registado, não o proprietário legal, até ao pagamento final (incluindo qualquer pagamento de balão do PCP). Ser o guardião registado no V5C não prova propriedade; apenas mostra quem é responsável por impostos e correspondência.

Note a última linha: se alguém comprou o carro com um empréstimo pessoal em vez de financiamento de revendedor, o carro em si não tem qualquer encargo e uma verificação de financiamento deveria retornar sem resultados, porque a dívida não é garantida contra o veículo.

Uma empresa de financiamento pode recuperar um carro que comprei?

Sim, em princípio, porque a dívida está ligada ao veículo e não à pessoa que o detém atualmente. É exatamente por isso que a verificação antes de comprar é mais importante do que tentar resolver depois.

Que proteção têm os compradores privados?

Os compradores privados que adquirem um carro de boa fé, sem conhecimento de financiamento pendente, podem estar protegidos pela Parte III do Hire Purchase Act 1964. Em algumas circunstâncias, isto pode transferir propriedade para um comprador privado genuíno, apesar de a empresa de financiamento ser tecnicamente ainda proprietária do carro. Duas coisas limitam isto:

• Apenas protege um "comprador privado", ou seja, alguém que não está no negócio de compra ou venda de veículos motorizados nem de fornecimento de financiamento de veículos. Pode ainda aplicar-se se comprou a um revendedor ou comerciante, desde que seja o primeiro comprador privado após essa venda comercial e tenha comprado de boa fé sem conhecimento do financiamento. Não protege o revendedor ou comerciante em si, nem um comprador posterior que sabia (ou deveria ter sabido) sobre o financiamento pendente.
• Não é automática e não cobre todas as situações. Disputas podem ainda envolver advogados, prova de quando e como comprou o carro e tempo. Uma verificação de financiamento antes da compra evita o problema em vez de depender desta proteção para resolvê-lo depois.

Formas práticas de reduzir o risco

• Nunca pague em dinheiro por um carro que não tenha sido verificado quanto ao financiamento. Transferência bancária deixa um registo e lhe dá prova se uma disputa surgir.
• Peça a carta de liquidação de financiamento do vendedor se mencionarem pagar um acordo antes de vender. Um valor de liquidação genuíno tem uma data e um número de referência.
• Desconfie de um preço muito abaixo do valor de mercado. Motofly mostra um guia de preço de mercado em cada anúncio, para que veja rapidamente se um negócio parece demasiado bom para ser verdade.
• Mantenha registos do anúncio, mensagens com o vendedor, o resultado da verificação de histórico e o pagamento. Se algo correr mal, esta prova suporta o seu caso.
• Combine a verificação de financiamento com o resto da sua diligência prévia. A nossa lista de verificação de compra de carro usado e a nossa comparação de verificações HPI vs histórico MOT cobrem as outras coisas que uma verificação de financiamento não cobre, como o estado de anulação e discrepâncias de quilometragem.

Depois de verificar financiamento, impostos e histórico MOT, navegue em carros usados em Motofly, onde o estado fiscal e o histórico MOT já são mostrados em cada anúncio.

Perguntas frequentes

O histórico MOT gratuito mostra financiamento pendente?

Não. O serviço de histórico MOT GOV.UK apenas mostra resultados de testes, registos de quilometragem e aconselhamentos. Não tem ligação com bases de dados de financiamento, portanto um histórico MOT limpo não lhe diz nada sobre se o carro ainda está a ser pago.

O livro V5C prova que o vendedor é proprietário do carro?

Não. O V5C mostra o guardião registado, que é a pessoa responsável por impostos, correspondência de seguros e conformidade com regulamentos, não necessariamente o proprietário legal. Em HP ou PCP, a empresa de financiamento continua a ser a proprietária legal enquanto o guardião é frequentemente a pessoa que conduz o carro.

Quanto custa uma verificação de financiamento?

Os fornecedores cobram montantes bastante semelhantes a uma verificação completa de histórico de veículos, normalmente poucas libras até cerca de £25, dependendo de quanto detalhe está incluído. Isto é insignificante comparado com o risco de perder um carro com valor de vários milhares de libras.

E se o vendedor disser que o financiamento está "quase pago"?

Peça o valor exato de liquidação e a data, e confirme com uma verificação de histórico independentemente. "Quase pago" ainda significa que a empresa de financiamento é proprietária do carro até ao último pagamento, portanto nada mudou legalmente até lá.

Posso verificar financiamento de carro gratuitamente?

Não há forma fiável e gratuita de verificar financiamento pendente num veículo específico, uma vez que as bases de dados que os fornecedores pesquisam são comerciais. As verificações gratuitas (histórico MOT, estado fiscal) são úteis mas não cobrem financiamento, portanto reserve uma quantia para uma verificação paga em qualquer carro que esteja a considerar seriamente.