Cómo comprobar si un coche usado tiene financiación pendiente antes de comprarlo

Realiza una comprobación de historial de vehículos de pago (a menudo llamada comprobación HPI) antes de comprar cualquier coche usado. Es la única forma fiable de ver si el propietario actual todavía debe dinero por él, ya que la financiación pendiente no aparece en el historial de MOT gratuito ni en el logbook V5C.

¿Cómo compruebo si un coche tiene financiación pendiente?

1. Obtén el número de matrícula y VIN del vendedor antes de ver el coche.
2. Realiza una comprobación de historial de vehículos de pago. Varios proveedores ofrecen esto por unas pocas libras hasta alrededor de £25. Busca en las bases de datos de la industria de financiación un acuerdo activo contra esa matrícula.
3. Pregunta al vendedor directamente si hay alguna financiación pendiente y obtén la respuesta antes de pagar, idealmente por escrito (un mensaje de texto o correo electrónico está bien).
4. Comprueba la documentación. Un vendedor que compró con financiación debería poder mostrar una cifra de liquidación o una carta que confirme que el acuerdo está pagado.
5. Haz coincidir el nombre del vendedor con el logbook V5C, ya que un propietario genuino que cancela la financiación debería tener ambos documentos.

Una única comprobación no lo detectará todo. Diferentes proveedores extraen datos de diferentes fuentes, por lo que un resultado de "sin financiación encontrada" reduce el riesgo pero no lo elimina completamente.

¿Qué sucede si compro un coche con financiación pendiente?

El coche sigue siendo legalmente propiedad de la empresa de financiación, no del vendedor, hasta que la financiación se liquide. Si lo compras y el vendedor no paga el acuerdo, la empresa de financiación puede perseguir la reposesión, aunque hayas pagado el precio completo y no tuvieras idea de que la deuda existía. Podrías acabar perdiendo el coche y teniendo que perseguir al vendedor para que te devuelva tu dinero, lo cual es mucho más difícil una vez que ha desaparecido con el efectivo.

¿Quién es propietario de un coche con financiación PCP o HP?

Tanto en la compra a plazos (HP) como en la compra a través de contrato personal (PCP), la empresa de financiación es propietaria del coche durante toda la duración del acuerdo. La persona que lo conduce es solo un tenedor registrado, no el propietario legal, hasta que se realiza el pago final (incluido cualquier pago global de PCP). Estar registrado como tenedor en el V5C no prueba la propiedad; solo muestra quién es responsable del impuesto y la correspondencia.

Ten en cuenta la última fila: si alguien compró el coche con un préstamo personal en lugar de financiación de concesionario, el coche en sí no tiene ningún cargo y una comprobación de financiación debería salir limpia, porque la deuda no está garantizada contra el vehículo.

¿Puede una empresa de financiación recuperar un coche que compré?

Sí, en principio, porque la deuda está vinculada al vehículo en lugar de a la persona que actualmente lo posee. Esta es exactamente la razón por la que comprobar antes de comprar es más importante que intentar resolverlo después.

¿Qué protección tienen los compradores particulares?

Los compradores particulares que compran un coche de buena fe, sin conocer la financiación pendiente, pueden estar protegidos bajo la Parte III de la Ley de Compra a Plazos de 1964. En algunas circunstancias, esto puede transferir un título válido a un comprador particular genuino, aunque la empresa de financiación técnicamente aún era propietaria del coche. Dos cosas limitan esto:

• Solo protege a un "comprador particular", es decir, alguien que no se dedica a comprar o vender vehículos motorizados o proporcionar financiación de vehículos. Todavía puede aplicarse si compraste a un concesionario o comerciante, siempre que seas el primer comprador particular después de esa venta comercial y hayas comprado de buena fe sin saber sobre la financiación. No protege al concesionario o comerciante en sí, ni a un comprador posterior que sabía (o debería haber sabido) sobre la financiación pendiente.
• No es automática y no cubre todas las situaciones. Las disputas aún pueden implicar abogados, prueba de cuándo y cómo compraste el coche, y tiempo. Una comprobación de financiación anterior a la compra evita el problema en lugar de confiar en esta protección para arreglarlo después.

Formas prácticas de reducir el riesgo

• Nunca pagues en efectivo por un coche que no hayas comprobado su financiación. La transferencia bancaria deja un rastro documentado y te da pruebas si surge una disputa.
• Pide la carta de liquidación de financiación del vendedor si mencionan pagar un acuerdo antes de vender. Una cifra de liquidación genuina tiene una fecha y un número de referencia.
• Ten cuidado con un precio muy por debajo del valor de mercado. Motofly muestra una guía de precio de mercado en cada anuncio, para que puedas ver rápidamente si un trato parece demasiado bueno para ser verdad.
• Conserva registros del anuncio, mensajes con el vendedor, el resultado de la comprobación de historial y el pago. Si algo va mal, estas pruebas apoyan tu caso.
• Combina la comprobación de financiación con el resto de tu diligencia debida. Nuestra lista de verificación de compra de coche usado y nuestra comparación de comprobaciones HPI vs historial de MOT cubren las otras cosas que una comprobación de financiación no cubre, como el estado de pérdida total y discrepancias de kilometraje.

Una vez que hayas comprobado la financiación, el historial de impuestos y MOT, busca coches usados en Motofly, donde el estado fiscal e historial de MOT ya se muestran en cada anuncio.

Preguntas frecuentes

¿Muestra el historial de MOT gratuito financiación pendiente?

No. El servicio de historial de MOT de GOV.UK solo muestra resultados de pruebas, registros de kilometraje y avisos. No tiene enlace con bases de datos de financiación, por lo que un historial de MOT limpio no te dice nada sobre si el coche aún se está pagando.

¿Prueba el logbook V5C que el vendedor es propietario del coche?

No. El V5C muestra el tenedor registrado, que es la persona responsable de los impuestos, la correspondencia de seguros y la aptitud mecánica, no necesariamente el propietario legal. En HP o PCP, la empresa de financiación sigue siendo propietaria legal mientras que el tenedor a menudo es la persona que conduce el coche.

¿Cuánto cuesta una comprobación de financiación?

Los proveedores cobran cantidades similares a una comprobación completa del historial del vehículo, generalmente desde unas pocas libras hasta alrededor de £25 dependiendo de cuántos detalles se incluyan. Esto es trivial en comparación con el riesgo de perder un coche que vale varios miles de libras.

¿Qué pasa si el vendedor dice que la financiación está "casi pagada"?

Pide la cifra de liquidación exacta y la fecha, y confirma con una comprobación de historial de todas formas. "Casi pagada" aún significa que la empresa de financiación es propietaria del coche hasta que se realice el último pago, por lo que nada ha cambiado legalmente hasta entonces.

¿Puedo comprobar la financiación del coche de forma gratuita?

No hay una forma fiable y gratuita de comprobar la financiación pendiente en un vehículo específico, ya que las bases de datos que buscan los proveedores son comerciales. Las comprobaciones gratuitas (historial de MOT, estado fiscal) son útiles pero no cubren financiación, por lo que prepárate para realizar una comprobación de pago en cualquier coche que estés considerando seriamente.